Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Грузовое и легковое автохозяйство, 30 ноября 2001 г.

Как застраховаться от страховщика?

701 просмотр

Проблема обеспечения финансовой стабильности предприятий является одной из основных для руководителей автотранспортных организаций всех форм собственности. Наиболее доступным финансовым механизмом является страхование всех видов деятельности транспортных предприятий, его руководителей и работников, имущества и ответственности.

Во всем мире страхование является неотъемлемой частью транспортного сервиса, и в России сегодня страховщики предлагают транспортникам большой набор страховых услуг. В чем же должен убедиться руководитель транспортного предприятия, принимая важное решение: заключать или не заключать договор страхования с компанией, предложившей, на первый взгляд, приемлемые условия? Чтобы сделать правильный выбор, нужно знать о страховой компании как можно больше, представлять себе ее финансовое положение, тарифную политику и т.д.
В принципе, существует ряд объективных критериев, позволяющих сделать вывод о надежности того или иного страховщика:
1. Срок работы страховой компании на рынке. Чем он больше, тем страховщик надежнее. После «Росгосстраха» и «Ингосстраха», история которых превышает, соответственно, семь и пять десятилетий, самым «старым» российским компаниям нет и 15-ти лет. Правда, в новых российских условиях год можно считать за два (почти шутка!).
2. Открытость страховой компании. Предполагается доступность для клиента таких документов, как лицензии, устава, свидетельства о регистрации, годового баланса, аудиторского заключения (желательно солидной аудиторской фирмы) и т.д.
3. Сведения об учредителях. Иногда состав учредителей страховщика является конфиденциальной информацией. Узнать состав учредителей, за исключением самых крупных, из открытой печати маловероятно. Эту информацию могут сообщить в конкретной страховой организации, если сочтут нужным. Солидные организации, заработавшие себе хорошее имя в предпринимательстве, уделяют своей известности большое внимание и, как правило, не скрывают своего участия в учреждении страховой организации. Поэтому они в качестве учредителей страховщика являются более предпочтительными.
4. Размер собственных средств компании. В первую очередь это — размер уставного капитала. Если он составляет несколько миллионов долларов, перед вами крупная по российским меркам компания. Большой капитал — признак того, что страховщик может самостоятельно принимать на страхование значительные риски. Кроме того, при необходимости страховщик будет отвечать собственным капиталом по страховым договорам.
5. Страховые резервы и их размещение. Страховые резервы компаний напрямую связаны с объемом их операций. На языке экономистов резервы – это кредиторская задолженность страховщика перед клиентами. Размещаться же резервы должны исходя из принципов надежности, ликвидности, доходности и возвратности.
6. Случаи крупных денежных выплат. Нет лучшей рекламы для страховщика, чем вовремя и в полном объеме выплаченное страховое возмещение. Поэтому серьезные компании не только не скрывают свои крупные убытки, а, наоборот, демонстрируют их, доказывая тем самым свою высокую платежеспособность. Так, рекордные выплаты страхового возмещения «Ингосстраха»: 56,2 млн долларов США за гибель груза (двух истребителей Су-27 УБ) в результате падения Ан-124 в Иркутске в декабре 1997 г., 85 млн долларов США за гибель спутника «Купон» в 1999 г. и 12,2 млн долларов США за гибель спутника «Экспресс А» в 2000 г. не только не подорвали финансовую мощь компании, но и привлекли большое количество новых клиентов, включая физических лиц.
7. Степень диверсификации страхового портфеля. Это означает наличие в портфеле компании разнородных застрахованных объектов. Например, страхование автомобилей может оказаться довольно убыточным, поскольку суммы выплат в результате, например, стихийного бедствия, зачастую могут приближаться к сумме премий. Если убыточных операций слишком много, компания вполне может оказаться финансовой пирамидой. Вспомните случаи банкротства известных страховых компаний – «Народный резерв», «Континент-полис», «НАЛКО» и др. У них более 50% сбора премии приходилось на автострахование…
8. Тарифная политика страховой компании. Наиболее надежен страховщик, предлагающий за свои услуги средние тарифы. Некоторые страховщики в борьбе за клиента прибегают к демпингу — сильно занижают тарифы, что рано или поздно неминуемо сказывается на надежности компании, особенно если объем продаж «дешевых» полисов значителен. Так что погоня за дешевизной — дело, как всегда, опасное.
9. Оценка страховщика в средствах массовой информации. Участие в рейтингах, номинациях, благотворительная деятельность самым положительным образом сказывается на имидже компании.
10. Перестраховочная защита. Участие в системе перестрахования повышает надежность страховщика. При перестраховании страховщики как бы гарантируют исполнение обязательств друг друга перед страхователями. При этом по закону страховая компания не может принимать на себя риск, превышающий 10 процентов ее собственных средств (на практике компании стараются, чтобы этот процент был еще меньше). Если речь идет о страховании особо крупного и дорогостоящего объекта, дело не ограничивается пределами одного государства. При страховании таких объектов большая часть риска, как правило, перестраховывается за рубежом. Упомянутый выше «Ингосстрах» смог оплатить многомиллионные убытки благодаря надежной перестраховочной защите в первоклассных мировых компаниях.
11. Наличие солидных клиентов. «Скажи, кто твой клиент, и я скажу, кто ты» — у страховщиков это работает более актуально, чем у кого-то другого из финансовой сферы бизнеса.
Однако если попытаться ответить на вопрос о выборе надежных страховщиков по существу, то цифры в отчетности могут не отражать реальную картину, да и руководителям и экономистам транспортных предприятий подчас затруднительно понять реальную картину по формальным показателям…Отчетность страховых компаний, например, не всегда позволяет сделать выводы, например, о рискованности и ликвидности вложений, наличии просроченных обязательств, диверсифицированности страхового портфеля. В то же время, и контролирующий орган страховщиков — Департамент страхового надзора Минфина РФ — не всегда может оперативно отследить деятельность неблагонадежных страховщиков. Отчетность более 1000 российских страховых компаний проверяют около двадцати сотрудников Департамента, которые чисто физически не справляются со столь масштабной задачей. В результате реакция надзора нередко следует уже после того, как компания прекратила свою деятельность.
В качестве примера можно привести деятельность петербургской страховой компании «Константа», которая в течение 1997-1998 гг. «потрясала» страховой рынок чудовищными размерами страховых сборов и выплат и, как выяснилось, только казне задолжала в виде налогов более 13 млрд рублей. Эта компания работала, в том числе и на транспортном рынке: страховала мифические сделки по купле-продаже и перевозке природного песка — в количестве, какому и Кара-Кумы бы позавидовали… Ущерб, нанесенный государству по одному только «песочному делу», оценивается более чем в 4 млрд руб. Лицензию на право ведения страховой деятельности у «Константы» отозвали в декабре 1998 г., а процедура ликвидации компании все еще идет.
На Западе уже много лет практикуется иной метод выбора страховщика. Там все просто: серьезные экономические журналы публикуют рейтинги страховых компаний, подготовленные известными агентствами. В России все сложнее. Рейтингов очень мало, они выборочны и не учитывают многих факторов, так что судить по ним о достоинствах страховой компании можно весьма приблизительно. Правда, в этом году, наконец, появился новый рейтинг, претендующий на максимальную объективность. Методика оценки рейтингового агентства «Эксперт РА» основана на двух основных факторах — платежеспособности и финансовой устойчивости, каждый из которых рассчитывается по множеству показателей. В результате рейтингового исследования страховой компании может быть присвоен рейтинг от высшего класса надежности А++ до низшего D. 30 августа рейтинговое агентство «Эксперт РА» объявило о присвоении рейтингов шести российским страховым компаниям. Высший рейтинг — А++ — получили «Военно-страховая компания», «РЕСО-Гарантия» и РОСНО». Компаниям «Нефтеполис» и «Прогресс-Гарант» присвоен рейтинг А+, «Русскому страховому центру» – А. Правда, пока многие ведущие российские страховщики с осторожностью отнеслись к первому рейтинговому исследованию, предоставляя возможность апробировать новую методику оценки компаниями посмелее. Тем не менее, предполагается, что до конца года рейтинг «Эксперт РА» будет присвоен примерно 10 российским страховым компаниям. Можно будет считать, что достаточно полная картина российского страхового рынка будет отражена в рейтинге тогда, когда в нем появятся данные о примерно 15 крупнейших компаниях, поскольку первая десятка российских страховщиков покрывает около 90% объемов страхового рынка России.
Тем не менее, и небольшие страховые компании, работающие в регионах, могут быть вполне надежны и полностью выполнять свои обязательства. И выбор страховщика зачастую определяется не только цифрами в отчетности или буквами в рейтинге, а абсолютно субъективными факторами. Для директора транспортной организации, как и для любого другого руководителя, весьма важным является, например, многолетнее знакомство с человеком, возглавляющим страховую компанию, серьезные рекомендации, совет вышестоящего начальства. И уже на второй план подчас отходят формальные показатели платежеспособности и финансовой устойчивости. Да и благоприятное впечатление от общения со вновь пришедшим страховщиком или страховым агентом не менее важно, что информация, которую он донесет в беседе. Правда, в этой ситуации следует призвать к определенной осторожности.
Несколько лет назад на российском рынке стали активно продвигаться различные страховые продукты западных компаний, в первую очередь по накопительному страхованию жизни, на срок 15 и более лет, с дополнительным страхованием от несчастного случая. В кабинетах директоров предприятий появлялись хорошо одетые люди, как правило, либо знакомые, либо знакомые знакомых. Представлялись они, как правило, не страховщиками, ни агентами или брокерами, а страховыми маклерами — консультантами, оказывающим исключительно консультационные услуги в области финансов на базе многоуровневого маркетинга. Возможно, ранее они на той же базе предлагали гербалайф, косметику, кастрюли и т.д. Главное, способы проникновения к потенциальным клиентам и достижения своей цели оставались прежними. Хорошо зная российские законы, они их не нарушали, а, напротив, ловко использовали «законодательные прорехи». Они не заключали договоры страхования от имени иностранных страховых организаций, а информировали потенциальных клиентов об услугах западных страховщиков и брокеров. При этом договоры страхования должны заключаться самими физическими лицами непосредственно с брокерами или страховыми компаниями. Естественно, физическими лицами являются также и руководители организаций — следите за мыслью! Обычно беседы с потенциальными клиентами состоят из двух частей – вначале рассказывают о страховом продукте, преимуществах накопления денег на Западе, а затем предлагают бизнес — распространение этого страхового продукта по системе многоуровневого маркетинга (MLM). Ведь директор может выступать страхователем не только в отношении себя и своих родных, но и по отношении к трудовому коллективу. Таким образом, заключив договор и проплатив страховой взнос, например, за два-три года вперед, такой директор становился, как и его гость, страховым консультантом и занимал одну из нижних ступеней в иерархии, разумеется, получая вознаграждение за привлечение новых клиентов. А трудовой коллектив оказывался застрахованным, подчас не подозревая, что, помимо страхования от несчастного случая, на каждого из сотрудников заведен накопительный счет. На последующие 15 лет. В западном банке. В сложившейся ситуации некоторые российские руководителей предприятий, выступая страхователями трудовых коллективов, лукавили с законом, перечисляя деньги на оплату взносов за границу через подставные организации, например, для оплаты маркетинговых исследований или организации профессиональных семинаров. В итоге заключенные договоры расторгались через пару лет, а «мудрый и заботливый» директор переводил возвращаемую часть взноса (до 70% от вложенных средств) на свои личные счета, разумеется, за рубежом…
К сожалению, выхолащивая такими способами саму идею страхования, отдельные руководители становились, как раньше говорили, «на кривую дорожку». А также, помимо реально действующих на западном рынке, солидных страховщиков и брокеров, возникли компании-однодневки со схожими названиями, от которых никто и никогда не получит страхового возмещения.
Поэтому правильный выбор страховщика может в значительной степени уменьшить вероятность потерь при заключении договора страхования. Потенциальному страхователю будет нелишне перед заключением договора навести справки о страховщике. Кстати, следует иметь в виду, что кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Если какой-либо коммерческий банк предлагает услуги по страхованию, то лучше от них отказаться. С другой стороны, согласно п. 1 ст. 6 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. То есть, страховщик должен заниматься только страхованием.
К сожалению, приходится констатировать, что, несмотря на все меры, предпринимаемые перевозчиками, экспедиторами и грузовладельцами, риск утраты, повреждения или гибели груза по любой причине все равно достаточно высок и может наступить на любом из этапов перевозки. Помимо грузов, вред наносится и принадлежащему предприятиям имуществу, транспортным средствам и механизмам, зданиям, сооружениям, различным видам технологического и прочего оборудования, территории. А социальные последствия и общественный резонанс, сопровождающий несчастные случаи и катастрофы, происходящие на пассажирском транспорте, вообще сложно с чем-либо сравнивать. Похоже, что и в XXI веке ситуация с происшествиями при транспортировках заметно не улучшится и может быть скорее ухудшится в связи с постоянным расширением географии перевозок на фоне возрастающего количества техногенных катастроф и природных катаклизмов. Нельзя не учитывать и человеческий фактор, усиление напряженности в горячих точках, растущую «раковую опухоль» терроризма. Страхование, как один из эффективных финансовых рычагов успешного развития экономики любой страны, сможет минимизировать потери при транспортировках грузов и пассажирских перевозках. Разумнее всего загодя приобрести полисы страхования ответственности и имущества, и тем самым перекладывать свои проблемы и головные боли на плечи надежных страховщиков. В любом случае, расходы на страхование не идут ни в какое сравнение с размерами возможных убытков. А правильный выбор страховщика — это Ваш выбор собственного спокойствия.

Н.СЕРГЕЕВ, финансовый консультант

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »